這一年是“全面小康”宏偉目標的實現(xiàn)之年、“十三五”規(guī)劃的收官之年，也是“三大攻堅戰(zhàn)”的.后攻關之年。

被視為中國經(jīng)濟政策“風向標”的中央經(jīng)濟工作會議于2019年12月12日在北京閉幕。會議通稿共出現(xiàn)29個“穩(wěn)”字，“穩(wěn)”仍是今年經(jīng)濟工作的核心要點。

在嚴峻的大環(huán)境和艱巨的任務目標之下，金融業(yè)同樣面臨不小的考驗。在這樣一個特別的年份中，銀行業(yè)將上演哪些“重頭戲”？

1 攻堅小微企融資難題

“近兩年降成本工作取得明顯成效的基礎上，力爭銀行業(yè)小微企業(yè)融資綜合成本再降0.5個百分點?！?

記者多方采訪了解到，緩解小微企業(yè)融資難題仍將是2020年銀行業(yè)的工作重點之一。

中央經(jīng)濟工作會議強調，要深化金融供給側結構性改革，疏通貨幣政策傳導機制，增加制造業(yè)中長期融資，更好緩解民營和中小微企業(yè)融資難融資貴問題。此外，會議還提出了大銀行、中小銀行、農村信用社等金融機構的改革方向。

民生銀行首席研究員溫彬分析，會議中所指的“大銀行服務中心下沉”主要是強調大銀行要在普惠金融中繼續(xù)發(fā)揮頭雁作用，“中小銀行聚焦主責主業(yè)”主要是要服務當?shù)仄髽I(yè)、服務特色產(chǎn)業(yè)、地區(qū)居民；“深化農村信用社改革”，通過完善法人治理、提升管理能力，加強服務“三農”的能力。

“去年，在政策的支持下銀行普惠金融業(yè)務取得了長足發(fā)展，且不同于傳統(tǒng)側重于抵押、擔保、有形資產(chǎn)等授信審批制度，開始不斷探索適合于普惠金融的授信審批制度及方法?！碧K寧研究院特聘研究員高緒陽對《國際金融報》記者表示，目前，銀行已經(jīng)形成了較完整發(fā)展普惠金融業(yè)務的方法論?！敖衲?，普惠金融將繼續(xù)迎來快速發(fā)展時期”。

銀保監(jiān)會框定了2020年小微目標，普惠金融部主任李均鋒指出，要在當前11.32萬億元余額的基礎上，力爭2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬億元，增速高于各項貸款平均增速，五家大型銀行增速在20%以上，進一步擴大小微企業(yè)信貸服務覆蓋面，力爭再增加300萬戶以上；在近兩年降成本工作取得明顯成效的基礎上，力爭銀行業(yè)小微企業(yè)融資綜合成本再降0.5個百分點。

“不過，2020年銀行業(yè)在資產(chǎn)質量方面仍面臨一定挑戰(zhàn)?！蹦炒笮突鸸俱y行首席分析師李明(化名)對《國際金融報》記者稱，銀行是經(jīng)營風險的周期性行業(yè)，資產(chǎn)質量波動有其客觀規(guī)律，不良率的提升將增加銀行惜貸情緒。

李明指出，想要平衡好發(fā)展普惠金融及資產(chǎn)質量的問題，需要從以下幾個方面考量：一方面需做好有效客戶的識別，通過歷史數(shù)據(jù)積累、科技賦能等手段在信用下沉過程中控制風險；另一方面以合理的定價、合理的信用成本來經(jīng)營風險，例如通過風險溢價獲取、適時加大核銷處置、穩(wěn)定資產(chǎn)質量的方式**自身名義不良率的穩(wěn)定。

2 多渠道補充資本金

“市場認可度高、行業(yè)排名比較靠前的中小銀行將更加容易發(fā)行永續(xù)債，也更加容易發(fā)行其他資本補充工具?！?

2020年中小銀行的生存狀態(tài)也備受關注。

2019年以來，監(jiān)管層相繼出臺了針對銀行資本補充的支持政策，以求拓寬中小銀行資本補充渠道。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2019年共有15家商業(yè)銀行發(fā)行5696億元永續(xù)債。尤其值得關注的是，3家中小銀行徽商銀行、臺州銀行、威海市商業(yè)銀行進入永續(xù)債市場，合計發(fā)行永續(xù)債146億元。

高緒陽認為，2019年雖然資本補充方式得到一定改善，但仍局限在多數(shù)大型銀行范疇內?！邦A計2020年，永續(xù)債的發(fā)行范圍將逐漸覆蓋到中小銀行，但是不會覆蓋全部銀行”。

“具體來說，市場認可度高、行業(yè)排名比較靠前的中小銀行將更加容易發(fā)行永續(xù)債，也更加容易發(fā)行其他資本補充工具。”在高緒陽看來，中小銀行資本補充的實質難題主要來自兩個方面：..是市場認可度，主體評級、行業(yè)口碑等都會影響中小銀行的行業(yè)認可度，進而影響其資本補充的難易程度；第二是銀行自身的經(jīng)營管理水平。

那么，中小銀行該如何改變現(xiàn)狀？

高緒陽稱，隨著中國金融市場的發(fā)展，買方投資人對銀行的理解越來越深刻，通過年報、財務報表和實地調研可以比較清楚地了解一家銀行的實際經(jīng)營管理水平，挑選出具有投資價值的銀行。所以，中小銀行想要順利補充資本，一方面要維護良好的企業(yè)形象，另一方面更要扎扎實實地提高自身的經(jīng)營管理水平。

銀保監(jiān)會官方數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季末，商業(yè)銀行核心一級資本充足率為10.85%，較上季末增加0.14個百分點；一級資本充足率為11.84%，較上季末增加0.44個百分點；資本充足率為14.54%，較上季末增加0.42個百分點；流動性比例為57.02%，較上季末上升1.25個百分點。

興業(yè)研究策略分析師郭益忻認為，目前商業(yè)銀行收入承壓，資本的內生積累相對有限。無論是消化未來可能暴露的資產(chǎn)質量問題，還是應對表內外業(yè)務的轉型需要，商業(yè)銀行都需要資本予以支持，因此持續(xù)的資本補充必不可少，尤其是中小銀行。

3 落實對外開放舉措

“隨著金融開放的不斷加深，也為中資銀行學習國際**業(yè)務經(jīng)驗和管理體系，構建更合理的風控及公司治理結構提供了機會?！?

2020年，對外開放再啟新征程。

中央經(jīng)濟工作會議明確提出，“對外開放要繼續(xù)往更大范圍、更寬領域、更深層次的方向走”，并提出進一步擴大高水平開放的具體實施措施：包括進一步加強外商投資促進和保護、繼續(xù)縮減外商投資負面清單等。

“近年來，我國高度重視對外開放工作，例如國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會發(fā)布的金融業(yè)對外開放11條措施，銀保監(jiān)會發(fā)布銀行保險業(yè)12條開放新舉措，證監(jiān)會發(fā)布資本市場‘深改12條’，外匯局取消QFII、RQFII投資額度限制等，在一系列政策推動下，外資機構準入門檻逐步降低，業(yè)務范圍進一步擴大，我國金融業(yè)對外開放也得到國際認可?！睖乇驅Α秶H金融報》記者稱。

中銀研究院宏觀組周景彤團隊也指出，2019年，我國對外開放取得新進展，《外商投資準入特別管理措施(負面清單)(2019年版)》由2018年的48條限制措施縮減到40條，積極提高外商投資在高端制造業(yè)和金融服務業(yè)等領域的占比，在全球跨國直接投資總規(guī)模持續(xù)下降的背景下，我國吸引外資逆勢增長。從政策取向上來看，未來我國開放的大門將越開越大。

對于2020年銀行業(yè)在對外開放領域的著力點，交通銀行金融研究中心高級研究員武雯認為，主要著力于三方面：一是發(fā)揮自由貿易賬戶本外幣合一、經(jīng)常項目和資本項目合一、與國際金融市場互聯(lián)互通的政策優(yōu)勢，為客戶提供安全、便捷、高效的跨境結算、匯兌、融資和投資等綜合金融服務；二是依托自貿區(qū)分行特色化經(jīng)營優(yōu)勢，有機整合自貿區(qū)業(yè)務、分賬核算單元業(yè)務和離岸業(yè)務，擴大自貿區(qū)業(yè)務的輻射效應；三是利用外幣離岸賬戶稅收優(yōu)勢及自由貿易賬戶的幣種優(yōu)勢，加強整合和聯(lián)動，打造服務非居民客戶的綜合金融產(chǎn)品體系。

那么，金融業(yè)大門敞開，對我國銀行業(yè)影響幾何？

“外資機構的進入，總體而言對我國金融業(yè)沖擊有限，機遇更大于挑戰(zhàn)?！睖乇蛑赋觯环矫妫赓Y機構在我國的規(guī)模較小，中資機構經(jīng)營基礎較為扎實，四大銀行位列《銀行家》“2019年全球銀行1000強”前四名，金融各行業(yè)競爭力都在穩(wěn)步提升；另一方面，我國金融監(jiān)管有力得當，不僅在歷次金融危機中保障了穩(wěn)定，而且還成功化解了部分中小銀行的信用風險，這在國際上首屈一指。因此，面對外資更大規(guī)模進入，我國完全有能力保持金融市場穩(wěn)定。

李明補充稱，隨著金融開放的不斷加深，也為中資銀行學習國際**業(yè)務經(jīng)驗和管理體系，構建更合理的風控及公司治理結構提供了機會，并拓寬中小型銀行的資本補充渠道，為后期發(fā)展注入活力。

4 金融科技助轉型

“金融科技給銀行業(yè)的轉型變革注入了新動能，在資產(chǎn)負債、中收、運營管理、風險控制、客戶體驗等各個領域都得到了充分應用。”

金融科技正深度重塑銀行業(yè)態(tài)。2018年以來，各家銀行積極設立金融科技子公司，目前已成立的銀行系金融科技子公司數(shù)量已達10家，其中3家為大型商業(yè)銀行，6家為股份制商業(yè)銀行，1家為城商行。

銀行業(yè)在金融科技上的投入也與日俱增。例如，2019年4月，招商銀行發(fā)布《關于修訂公司章程的公告》指出，為保持金融科技戰(zhàn)略的長期性和穩(wěn)定性，“每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營業(yè)收入(集團口徑)的百分之三點五”。

2019年上半年，平安銀行IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%，線下持續(xù)復制推廣“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，全國已開業(yè)211家新門店。

國有銀行自然不甘示弱。比如，交通銀行早已啟動信息系統(tǒng)智慧化轉型工程，信息化建設總投入將逐步增加至當年營業(yè)支出的10%，并啟動金融科技人才萬人計劃，計劃將金融科技人才占比從5%左右提升到10%以上。

國家政策也給這股金融科技之風鼓了把勁。央行于2019年8月印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，這是我國金融科技領域..份科學、全面的規(guī)劃，未來一段時間金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施得到明確。

“展望2020年，銀行在金融科技上的投入預計仍會持續(xù)加大，以適應行業(yè)轉型升級、助力實體經(jīng)濟發(fā)展的需求。”李明稱，中國是金融科技發(fā)展.快，也是應用程度廣泛的國家。銀行業(yè)想要更好地發(fā)展金融科技，需要對標互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在機制及打法上進行升維。

李明進一步指出，商業(yè)銀行通過探索應用.新技術，對既有的底層架構、服務流程、產(chǎn)品體系、風控模式進行深層次重塑和優(yōu)化，實現(xiàn)從封閉到開放、從工具到平臺、從人腦到AI、從場景到生態(tài)的重大升級?！敖鹑诳萍冀o銀行業(yè)的轉型變革注入了新動能，在資產(chǎn)負債、中收、運營管理、風險控制、客戶體驗等各個領域都得到了充分應用，幫助銀行不斷優(yōu)化管理流程和產(chǎn)品服務，有效地實現(xiàn)轉型發(fā)展的差異化和特色化”。

不過，李明也坦言，成本投入較大仍是目前銀行業(yè)發(fā)展金融科技面臨的主要難題。同時，對于中小銀行而言，規(guī)模效應明顯弱于大中型銀行，同樣的投入無法達到大中型銀行的規(guī)模經(jīng)濟。預計2020年中小型銀行在金融科技方面的劣勢會逐步顯現(xiàn)，并逐漸呈現(xiàn)分化局勢。

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