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家庭償債能力衡量常見指標(biāo)

所屬分類:常見問題    發(fā)布時間: 2020-06-19    作者:admin
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一、資產(chǎn)負(fù)債率


計算公式:總負(fù)債/總資產(chǎn)
合理區(qū)間:60%以下
指標(biāo)分析:一個家庭可以用總負(fù)債與總資產(chǎn)之比(資產(chǎn)負(fù)債率),來衡量家庭的綜合還債能力,即:資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額。通常情況下,這個數(shù)值不超過60%是合理的。小于60%,說明沒有利用財務(wù)杠桿,會影響家庭理財收益的提高,而一個家庭的購買力幾乎取決于收入能力(包括工作收入和理財收入)。若大于60%,則說明每個月因為負(fù)債而支付的利息,已經(jīng)影響到了你的現(xiàn)金流,若意外發(fā)生,很有可能造成資金鏈斷裂,從而產(chǎn)生更大的危害。而當(dāng)負(fù)債率接近1時,預(yù)示著隨時都有可能破產(chǎn)。當(dāng)然,負(fù)債水平還應(yīng)與個人年齡或者家庭主要勞動力的年齡掛鉤,因為不同的年齡,個人或家庭的收入水平、賺錢能力不同,30歲-45歲,應(yīng)該算個人職業(yè)生涯的黃金時期,收入穩(wěn)定上升,可承受的負(fù)債壓力也.大。


二、流動比率

計算公式:流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債
合理區(qū)間:200%以上
指標(biāo)分析:多數(shù)消費性負(fù)債是流動負(fù)債,流動性負(fù)債包括消費性負(fù)債以及短期的投資性負(fù)債,通常流通比率應(yīng)該保持在200%以上,才能**家庭資產(chǎn)的流動性。流動比率小于200%,說明家庭短期的償債能力較弱,易引發(fā)短期財務(wù)危機,若流動比率大于200%,則說明家庭短期的償債能力較強,但是如果過高,說明家庭的現(xiàn)金利用率較低,機會成本較高。


三、融資比率

計算公式:流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債
合理區(qū)間:200%以上
指標(biāo)分析:投進(jìn)負(fù)債的存在說明家庭在進(jìn)行投資的時候利用了財務(wù)杠桿,這會導(dǎo)致使投資的收益和虧損都被放大了,投資標(biāo)的的風(fēng)險越大,越要控制投資性負(fù)債。
融資比率一般保持在50%以下,否則家庭面臨較大的投資風(fēng)險,


四、財務(wù)負(fù)擔(dān)率

計算公式:年本息支出/年可支配收入
合理區(qū)間:40%以下
指標(biāo)分析:財務(wù)負(fù)擔(dān)率應(yīng)該控制在40%以下,超過40%說明過多的收入都用于還貸,這會影響正常的生活水平,也很難再從銀行增貸。


五、平均負(fù)債利率

計算公式:年利息支出/負(fù)債總額
合理區(qū)間:基準(zhǔn)利率×1.2倍以下
指標(biāo)分析:平均負(fù)債利率反映的是家庭實際承擔(dān)的貸款利率水平,一般應(yīng)在基準(zhǔn)利率1.2倍以下,若超出該水平,說明家庭過度運用銀行以外的高利率借貸途徑,負(fù)擔(dān)過重,影響家庭的財務(wù)安全。

指標(biāo)匯總總結(jié)

指標(biāo)

定義

合理區(qū)間

說明

資產(chǎn)負(fù)債率

總負(fù)債/總資產(chǎn)

60%以下

若是長期攤還的房貸可接受

若是短期貸款應(yīng)立即進(jìn)行減債計劃,以免周轉(zhuǎn)不靈,陷入破產(chǎn)困境

流動比率

流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債

200%以上

流動性負(fù)債由短期消費性支出產(chǎn)生

融資比率

投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)

50%以下

該指標(biāo)衡量投資中財務(wù)杠桿運用程度

投資標(biāo)的風(fēng)險越大,融資比率應(yīng)越低

財務(wù)負(fù)擔(dān)率

年本息支出/年可支配收入

40%以下

超過40%很難從銀行增貸,也會影響生活水平

平均負(fù)債利率

年利息支出/負(fù)債總額

基準(zhǔn)利率×1.2倍以下

超過標(biāo)準(zhǔn)表示運用了銀行以外高利率借貸途徑,負(fù)擔(dān)重

 

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